Fragen und Antworten

Hallo Herr Gehrke,

wie kann ich erkennen ob es Sinn macht, meine Lebensversicherung weiter fortzuführen?

Ich habe eine kapitale Versicherung der VGH, abgeschlossen 1989. Also steuerfrei. Mit Garantiezins von 4,0 Prozent.

Aber wenn ich rechne, was ich dort bis zum Ende der Laufzeit einbezahlt habe und dann nach fast 40 Jahren herausbekomme (Meine Eltern hatten die Versicherung auf meinen Namen abgeschlossen), dann komme ich rein rechnerisch auf eine Rendite von ca. 3,37%. Da bekomme ich auf meinem Tagesgeldkonto mehr.

Mein Bekannter sagte das wäre normal, da ich die 4% nicht auf die gesamten Einzahlungen bekomme sondern vorher Kosten abgezogen werden und die Laufzeit bei der Versicherung zu lang (Endalter 70) gewählt wurde.  Er sagte, die Kosten werden auf die Laufzeit berechnet und daher zahle ich zuviel Kosten.Stimmt das? Soll ich den Vertrag nun kündigen? Ich bin ratlos!

Vielen Dank für Ihre Hilfe.

Ralf

Re: Lebensversicherung kündigen

Hallo Ralf,

Es ist ja nun ausreichend diskutiert, daß die KLV/PRV kein Sparvorgang ist, sondern ein Vertrag mit dem man sich ein Versprechen kauft, das man monatlich bezahlt. Der Preis für dieses Versprechen ist enorm hoch.

 Nun bleibt die Frage was mit den monatlichen Prämien so passiert. Ein großer Teil geht erstmal für Kosten und Risikoprämien drauf. Im Schnitt darf sich der Kunde über eine "Sparquote" (das Geld, was wirklich für den „Spartopf verwendet wird und sich auch vermehrt) von 50-70% seiner Prämie freuen. Dieser Wert ist der RfB Wert. D.h., daß eben 50-70% seines Geldes seinem Vertrag angerechnet werden.

Nur darauf, und nicht etwa auf die gesamte Monatsprämie wird dann die Garantieverzinsung und der Bonus gezahlt. Nehmen wir an, die Versicherungsgesellschaft legt das Geld für die Versicherungsnehmer an und daß die Zinsen am Markt bei ca. 4,5% liegen, daß mit Aktien im Moment auch nur wenig Geld zu verdienen ist. Dann bleiben noch Immobilien. Diese erwirtschaften z.B. 8% Rendite jedes Jahr. Jetzt möchte ich gern mal vorgerechnet bekommen wie dieser Vertrag noch effektiv 7% Rendite auf die Gesamtprämie erwirtschaften soll, wenn die Versicherung in alle 3 Anlageformen investiert. Von der Gesamtrendite fährt der Vorstand in Diensturlaub, wird der Firmenwagen bezahlt, die Generalagenturen der Versicherungen und der Innendienst finanziert.

Es ist doch ein Märchen, daß dieses Konstrukt KLV sicher eine hohe Rendite bringen soll. Eine handvoll Versicherer haben ja schon damit zu tun die 3,25% Garantieverzinsung zu erreichen. Das ist keine Panikmache sondern Realität in Deutschland. In einschlägigen Sendungen wie "WiSo" oder"PlusMinus" wurde von abgelaufenen Policen berichtet, die ca. 2,5% Rendite ergaben. Ein toller Wert!

Zu Deinem Fall. Wieso denn schlechtem Geld noch mehr gutes hinterher werfen?
Die KLV wird Dir wahrscheinlich rund 262 000 Euro bringen, bei einer Durchschnittsverzinsung von 5% und einer unterstellten Restlaufzeit von 30 Jahren.
Eine Geldanlage, die im Schnitt 8% p.a. auf Deine GESAMTEN EINZAHLUNGEN OHNE ABZÜGE bringt und jetzt beginnt wird in 30 Jahren ca. 355 000 Euro erwirtschaften.
Hier ist unterstellt, daß Du keinen Pfennig aus der Kündigung bekommen würdest.

Es gibt aber noch andere Gründe die KLV nicht weiter zu führen.
1. Unterschied Geldwert/Sachwert
2. Verfügbarkeit
3. Einflussnahme auf die Geldanlage

Das Geld der vier Jahre ist sowieso weg. Die Kündigung zeigt Dir bloß auf was bisher passiert ist. Ich meine: Lieber einen Fehler einsehen und korrigieren als den Fehler bis zum bitteren Ende durchstehen und sich dem "Ach hätte ich" Club anzuschliessen.

Übrigens gibt es ein BGH Urteil vom letzten Jahr zum Thema Abschlusskosten. Ich kenne jemanden, der gerade viel mehr Geld von seiner Versicherung bekommen hat, als diese ihm berechnet hat, da diese auch die üblichen gesetzeswidrigen Regelungen in den Bedingungen hatte.

Näheres dazu kannst Du Dir unter „ http://www.lv-doktor.com/web-control/click.php?ref=12827 „ ansehen.

Bitte wäge also ab was wirklich besser ist. Ich habe jeden Tag mit diesem Thema zu tun und ägere mich wirklich über Postings, die empfehlen einen so jungen Vertrag weiter zu führen.
Ich kenne auch keinen KLV Besitzer, der nach einer vernünftigen Beratung noch an seiner Police festgehalten hat......

Es gibt aber auch ein Formular um zu berechnen, wie sinnvoll die Fortführung der Versicherung noch ist.

Das Formular von Stiftung Warentest gibt es hier:

http://www.test.de/themen/versicherung-vorsorge/rechner/-Lebensversicherung/11593 71/1159371

Mehr kann ich hier für Deine Entscheidungsfindung leider auch nicht tun.

Mit freundlichen Grüßen

Michael Björn Gehrke

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